1引言

农业是一种弱质性产业，在农业的进步过程中，农业生产者总是不能不面对各种各样突如其来的自然灾害，农业保险是一种非常不错的风险分散方法。

2国内外农业保险进步研究综述

21农户保险需要研究

Arrow（1963）研究发现，只有购买保险给农户带来的功用水平高于农户不购买保险所具备的功用水平常，农户才会购买保险。Goodwin & Rejesus（2008）指出，假如灾害救济和农业保险都会使农户获得灾害补偿，农户仍然偏向于选择灾害救济。庹国柱（2003）研究发现，农业保险是一种“准公共商品”，具备正的外部功用，使得农业保险有效需要低于正常水平。刘东娇（2011）研究发现，财政补贴将会提升农户对农业保险的需要。

22关于农业保险模式选择的研究

Mishra（1996）指出，农业保险存在紧急的信息不对称和市场失灵现象。Skew觉得，农业保险具备正的外部性，有效需要不足。姚飞（2015）觉得，要推进政策性农业保险的正常运行，需要政府和保险公司一同努力。政府要不断改变农业生产条件，保险公司要推行“低水平、广覆盖”的保险商品。

23研究综述评述

相对于海外，国内农业保险起步较晚，在经营管理模式和推广上还存在不少问题。农业保险是农业生产进步过程中避免风险的要紧工具，大家要结合云南农业生产特点，选择合适云南农业生产进步的保险商品。

3云南农业保险经营获得成就

2016年，云南农业保险的保费收入为1172亿元，同比增长-19%，为2800万亩农作物提供农业保险，其中包含500万亩水稻、780万亩玉米、290万亩甘蔗。同时也为养殖业提供了风险保障，包含了15万头牛和400多万头能繁母猪，保险基金达到了800亿元，为75万农户提供了保障。现云南保险的品种已经基本涵盖了云南所有些农业生商品种，并积极探索具备高原特点的农业保险品种。（见表1）

由表1可见，从2011年到2013年6月，云南农业保险累计达成保费收入2045亿元，累计为云南农业累计赔款828亿元，接近有100万农户受益。

31政府着力进步农业保险专项补贴

云南保险商品由刚开始的能繁母猪进步到2016年2月的包含咖啡保险在内的25个商品，财政补贴规模逐年扩大，从2006年地方财政一个人补贴9508万元到2013年从中央到地方财政的乡镇各级的财政补贴达到了10142万元。补贴状况见表2。

由表2可见，来自中央政府、省政府、市县政府的补贴逐年上升，在财政补贴杠杆下，云南农业保险飞速发展。

32农业保险服务体系初步建成

相对其他保险，农业险拓展业务的过程中，愈加需要营业网点的打造。据统计，云南网点建设已超越1700个，覆盖率达到75%，各网点积极拓展保险宣传、勘察理赔、为农民提供面对面的保险活动。

33农户的风险意识不断加大

云南农业保险参保数目愈加多，从2005年到2014年，云南的农业保险深度从007%上升至031%，农险保障金额占农业总产值的比率从083%上升到1496%。且商业保险飞速发展，数据显示，2014年涉农商业保险的保费收入为141亿元，同比增长128%。其中农房保险达成保费收入4506万元，同比增长4129%，农机险达成保费收入1071万元，同比增长2420%。

4云南农业保险在经营过程存在的问题

云南农业保险在云南政府和保险企业的努力下飞速发展，但和其他农业大省比较仍存在非常大差距，且因为云南独特的地质地貌，使云南农业保险仍存在业务进步不均衡、险种相对单1、经营主体不足等问题。

41农业保险业务进步不均衡

数据显示，2014年，昆明达成农业保险签单保费157亿元，然而，同期怒江州仅获得保费收入560万元，占昆明总额的36%，全省总额的09%，保费规模极度不均匀。

42农业保险险种相对单一

云南的农业保险品种较为单一。
2014年云南对水稻保险的承包覆盖率为24%，低于同期的全国55%的水平。云南适合种植烟叶、咖啡、茶叶等热带经济作物，但相应配套保险不足。较低的农业覆盖率，致使保险公司很难有效地分散风险，限制了其发挥保障的功能。

43巨灾风险分散机制不完善

云南巨灾频发，需要设计相应的农业巨灾保险来减少农业生产中的不确定性，保证农业的生产进步。在2014年，云南因为干旱，经济损失35亿元，农险理赔金额仅为1398万元，只占灾害总损失的4%，每亩赔付27元，补偿力度较小。

44保险机构服务力度不足

保险公司对设立农村基层服务网点积极性不高，基层网点和职员远远难以满足农业保险的进步需要。除此之外，因为国内农业保险还在起步阶段，缺少实战经验和规范农业健康持续进步的监管机制。

5云南农业保险经营管理模式政策启示

云南作为一个多山的经济欠发达区域，农业保险飞速发展，但因为进步时间短，实战经验不足，仍然存在较多问题。大家要在充分借鉴国内外进步经验的基础上，正确发挥政府和企业功能，促进云南农业保险健康持续进步。

51强制保险和自愿保险相结合

农业保险存在紧急的信息不对称问题，因为逆向选择会致使想参保农户的保险标的风险较高，不利于农业保险市场健康进步。假如将自愿保险和强制保险相结合，能扩大保险覆盖率，减少保险费率。

52发挥政府和市场两种机制用途

农业保险具备较强的正外部性，容易导致有效需要不足。但单纯地依赖政府来运行农业保?U，会因为产权离别，导致运营效率低下。因此，要实行保险公司为主，政府支持为辅的一同经营管理模式，提升农业保险的运行效率。

53完善有关农业保险配套机制

扩大财政支持农业保险范围，减少机构进基础知识槛，增加农业保险机构数目。引入再保险公司分散风险，将财政支持重点由托底转向风险分散。

54加大政府对农业保险的支持

优化财政补贴，特别是地区特点农商品的补贴。另外，要加强农业保险覆盖范围、提升保额标准和赔偿水平。在提升保险覆盖范围的基础上，减少出现本钱，进而减少费率，提升保额标准和赔偿水平。